今年没有楼市“金九月”!只因房贷利率新标准10月8日起执行

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  2019年8月25日,央行发布政策公告指出,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

  

  政策明确规定:首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率;二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

  对此,诸葛找房市场研究人员分析认为:受整个9月份为政策过渡期的影响,今年楼市“金九月”将不复存在

  

  具体分析如下:

  1、在完善贷款市场报价利率形成机制、以报价利率作为贷款执行利率基准的基础上,央行此次发布了商业性个人住房贷款利率政策,体现了“房住不炒”的定位和实行差别化信贷政策的原则,同时也发出了进一步稳利率、稳金融、防风险的政策导向和市场信号。

  2、从房贷利率以最近一个月的贷款市场报价利率为基准加点形成来看,使房贷利率与金融信贷大行情同步,体现了房贷利率的市场化以及调节的常态化。与过去实行单一的基准利率浮动相比,新政策将能更及时有效地调整供需、预防风险。

  3、从房贷利率可约定重定价并周期最短为1年来看,相关政策条款并未强制要求是否约定重定价,亦未限制1年以上的其它时限,这给予了购房者较大的选择空间,能一定程度上缓解还贷心理压力以及实际资金压力。

  4、有关“首套房贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率、二套房贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点”是新政策的核心,也是对执行层面影响最大的部分。从一、二套房贷的利率差距来看,对首套房贷执行市场化的利率政策,对二套房贷执行较严格的利率政策,其宗旨仍然在于“房住不炒”,即对满足基本自住需求的首次购房行为不施加贷款利率压力,而对购买二套房的行为进行一定的信贷制约。新政策延续了旧政策二套房贷上浮比例大于一套房贷的逻辑,有助于持续预防楼市过热现象的发生。

  5、新政策同时提到了要遵循“因城施策”的原则,这一条款适度地放宽了各地确定房贷利率加点下限的政策空间,避免“一刀切”,各地将能更好地根据市场实际和调控需要把握这个度,以确保政策过渡期全国楼市的全面稳定。

  6、有关房贷利率定价规则提到了“客户风险状况、信贷条件、合理确定每笔贷款的具体加点数值”等表述,这一条预示着差别化的房贷利率政策不仅因地区、因套数而异,或许后续还将有因人而异的可能性,比如个人征信记录的优劣也将对其房贷利率的高低产生一定的影响。

  7、政策重申了严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务,主要在于预防政策过渡期间可能发生的个别乱象,治理乱象是今年金融工作重点之一,在此重大政策节点期间决不允许其死灰复燃。

  8、政策规定商业用房购房贷款利率加点标准与二套房贷相同,即为加60个基点。体现了房贷利率政策以首套优先、二套和商业用房趋严的导向,同时也给商业银行房贷资金的流向作出了相应的指示。

  9、从8月20日公布的贷款市场报价利率来看,5年期以上为4.85%。至10月8日起执行新房贷利率政策时,若5年期以上LPR仍为当前水平,则二套房贷的最低利率为5.45%,相当于目前所执行的基准利率上浮11%—12%区间。但考虑到二套房贷政策更加严格以及银行额度紧张等因素,预计各地商业银行所加点数将高于60个基点。

  10、同时,在LPR持续稳定的前提下,加点后的首套房贷利率也将高于目前的基准利率。所以,至10月8日新政策执行时,房贷利率基本上仍将与目前持平,不会因此引发“放水”的现象。

  11、从时间节点来看,今年整个9月份都处于新房贷利率政策执行前的市场酝酿期,只要各商业银行尚未公布具体加点数值,购房者对利率变动的预期分歧将加剧,观望情绪也会加重。因此,今年楼市“金九月”行情将不复存在。

  作者:老闵找房

  责编:鲍晨晨

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  2019年8月25日,央行发布政策公告指出,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

  

  政策明确规定:首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率;二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

  对此,诸葛找房市场研究人员分析认为:受整个9月份为政策过渡期的影响,今年楼市“金九月”将不复存在

  

  具体分析如下:

  1、在完善贷款市场报价利率形成机制、以报价利率作为贷款执行利率基准的基础上,央行此次发布了商业性个人住房贷款利率政策,体现了“房住不炒”的定位和实行差别化信贷政策的原则,同时也发出了进一步稳利率、稳金融、防风险的政策导向和市场信号。

  2、从房贷利率以最近一个月的贷款市场报价利率为基准加点形成来看,使房贷利率与金融信贷大行情同步,体现了房贷利率的市场化以及调节的常态化。与过去实行单一的基准利率浮动相比,新政策将能更及时有效地调整供需、预防风险。

  3、从房贷利率可约定重定价并周期最短为1年来看,相关政策条款并未强制要求是否约定重定价,亦未限制1年以上的其它时限,这给予了购房者较大的选择空间,能一定程度上缓解还贷心理压力以及实际资金压力。

  4、有关“首套房贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率、二套房贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点”是新政策的核心,也是对执行层面影响最大的部分。从一、二套房贷的利率差距来看,对首套房贷执行市场化的利率政策,对二套房贷执行较严格的利率政策,其宗旨仍然在于“房住不炒”,即对满足基本自住需求的首次购房行为不施加贷款利率压力,而对购买二套房的行为进行一定的信贷制约。新政策延续了旧政策二套房贷上浮比例大于一套房贷的逻辑,有助于持续预防楼市过热现象的发生。

  5、新政策同时提到了要遵循“因城施策”的原则,这一条款适度地放宽了各地确定房贷利率加点下限的政策空间,避免“一刀切”,各地将能更好地根据市场实际和调控需要把握这个度,以确保政策过渡期全国楼市的全面稳定。

  6、有关房贷利率定价规则提到了“客户风险状况、信贷条件、合理确定每笔贷款的具体加点数值”等表述,这一条预示着差别化的房贷利率政策不仅因地区、因套数而异,或许后续还将有因人而异的可能性,比如个人征信记录的优劣也将对其房贷利率的高低产生一定的影响。

  7、政策重申了严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务,主要在于预防政策过渡期间可能发生的个别乱象,治理乱象是今年金融工作重点之一,在此重大政策节点期间决不允许其死灰复燃。

  8、政策规定商业用房购房贷款利率加点标准与二套房贷相同,即为加60个基点。体现了房贷利率政策以首套优先、二套和商业用房趋严的导向,同时也给商业银行房贷资金的流向作出了相应的指示。

  9、从8月20日公布的贷款市场报价利率来看,5年期以上为4.85%。至10月8日起执行新房贷利率政策时,若5年期以上LPR仍为当前水平,则二套房贷的最低利率为5.45%,相当于目前所执行的基准利率上浮11%—12%区间。但考虑到二套房贷政策更加严格以及银行额度紧张等因素,预计各地商业银行所加点数将高于60个基点。

  10、同时,在LPR持续稳定的前提下,加点后的首套房贷利率也将高于目前的基准利率。所以,至10月8日新政策执行时,房贷利率基本上仍将与目前持平,不会因此引发“放水”的现象。

  11、从时间节点来看,今年整个9月份都处于新房贷利率政策执行前的市场酝酿期,只要各商业银行尚未公布具体加点数值,购房者对利率变动的预期分歧将加剧,观望情绪也会加重。因此,今年楼市“金九月”行情将不复存在。

  作者:老闵找房

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